Apple otorgará a los consumidores préstamos a través de una nueva oferta de ‘compre ahora, pague después’, a medida que el gigante tecnológico se adentra más en la industria de servicios financieros.
Una subsidiaria supervisará las verificaciones de crédito y tomará decisiones sobre préstamos para el nuevo servicio llamado Apple Pay Later.
La empresa Apple Financing tiene las licencias de préstamos estatales necesarios para ofrecer este servicio, aunque opera por separado de la corporación principal de Apple, explicó la compañía.
El movimiento marca la primera vez que Apple maneja tareas financieras clave como préstamos, gestión de riesgos y evaluación de crédito. Es un cambio significativo para una empresa que comenzó a vender computadoras.
Hasta ahora, los servicios financieros de la compañía han estado respaldados por bancos y procesadores de crédito de terceros. La tarjeta de crédito Apple Card, por ejemplo, depende de Goldman Sachs Group para préstamos y evaluación crediticia.
Goldman Sachs conserva un papel menor en el nuevo programa. La firma financiera es el emisor de la tarjeta de pago de MasterCard que se utiliza para completar las compras de Apple Pay Later. Apple Financing no tiene su propio estatuto bancario.
La firma de la manzana ha estado trabajando para mover muchos elementos de sus servicios financieros internamente, como parte de una iniciativa secreta denominada ‘Breakout’.
Además de asumir préstamos, verificaciones de crédito y toma de decisiones, Apple está trabajando con su propio motor de procesamiento de pagos, que eventualmente podría reemplazar a CoreCard Corp.
También está trabajando en nuevas funciones de atención al cliente, análisis de fraude, herramientas para calcular intereses y recompensas por otros servicios.
Pocas empresas pueden igualar los recursos financieros de Apple. Tenía casi 200 mil millones de dólares en efectivo y valores negociables al final del último trimestre, y generó casi 95 mil millones de dólares en ganancias durante el último año fiscal.
Aún así, Apple no correría muchos riesgos con el último esfuerzo: las transacciones de Apple Pay Later tendrán un límite según el historial crediticio del usuario.
Los servicios financieros ayudan a mantener a los usuarios atados a su iPhone. Es por eso que la empresa quiere un mayor control sobre el proceso, permitiéndole implementar nuevas opciones más rápidamente y potencialmente obtener más ingresos.
Apple Pay Later, presentado esta semana en la conferencia mundial de desarrolladores de la compañía como parte del sistema operativo iOS 16, permitirá a los clientes dividir el costo de cualquier transacción de Apple Pay en cuanto a cuotas durante seis semanas.
El programa comenzará en los Estados Unidos, aunque Apple planea virtualmente expandir sus nuevos servicios financieros a más regiones.
La compañía también está trabajando en un programa a más largo plazo de ‘Compre ahora, pague después’, llamado Apple Pay Monthly Installments.
Si bien la oferta de Apple Pay Later a corto plazo no utiliza Goldman Sachs u otros socios importantes, es probable que el plan a largo plazo dependa de una serie de otras compañías, incluida Goldman Sachs, que podrían ofrecer diferentes planes y tasas de interés.
En abril, el director ejecutivo de Goldman Sachs, David Salomon, y dijo que su empresa estaba ‘muy cómoda’ con la asociación con Apple.
A principios de este año, Apple adquirió la empresa emergente Credit Q2, con sede en el Reino Unido, que utiliza datos bancarios para tomar decisiones crediticias.
El motor interno de evaluación de riesgos del fabricante del iPhone tendrá en cuenta el historial de los consumidores como clientes de Apple, por ejemplo, si han pagado compras de forma rutinaria o alguna vez se les ha negado la tarjeta de crédito a iTunes o la Apple Store.
Más allá del servicio de pago posterior, Apple planea utilizar sus préstamos y tecnologías internas para un próximo programa de suscripción de hardware del iPhone. Sin embargo, no tiene planes inmediatos de abandonar Goldman Sachs por Apple Card u otros socios bancarios para transacciones normales de Apple Pay.
El impulso de Apple hacia el ámbito que ‘compre ahora, pague después’ se considera una amenaza para Affirm Holdings y Klarna Bank AB, que brindan servicios similares.
El martes, el CEO de Affirm, Max Levchin, dijo que no está preocupado por la oferta de Apple. ‘Hay mucho espacio para todos los involucrados’, dijo.
