Los teléfonos móviles se convierten en protagonistas tecnológicos de la vida de los usuarios, a tal grado que analistas de KPMG proyectan que para 2015 se registrará a nivel mundial un “boom de pagos y servicios financieros móviles” que alcanzará operaciones por 945 mil millones de dólares, con un ritmo de crecimiento de 97 por ciento anual. Actualmente, Kenia es el líder en este mercado a cuatro años de que adopto esta tecnología.
Para América Latina, Pyramid Research estima un incremento de 65 por ciento, tan solo en el uso de banca móvil, donde ya 18 millones de personas realizan operaciones financieras a través del celular. Cabe señalar que la adopción en México es lenta, ya que de los más de 91 millones de teléfonos celulares que existen, solo alrededor de dos millones utilizan la banca móvil, a través de una cuenta de ahorro simplificada o exprés.
El futuro de la banca móvil
Desde hace tres años el sector bancario en México destina recursos para actualizar los sistemas informáticos y desarrollar la banca móvil, lo que se refleja en un aumento de 8.3 por ciento anual en los gastos de administración y promoción a enero del 2013, con un monto de 19,548 millones de pesos.
Sin embargo, la consultoría Deloitte considera que a medida que la economía prospere, los consumidores de mayor poder adquisitivo y los segmentos no bancarizados generarán una demanda de nuevos productos y servicios financieros.
En el estudio ‘El futuro de la banca móvil en América Latina’, Deloitte apunta que en los próximos años la banca y los pagos móviles será más una necesidad que una alternativa y probablemente se conviertan en un componente integral de la estrategia de negocio, no solo de los bancos, sino de las empresas en general.
La mayoría de las personas tienen un teléfono celular, pero no cuentas bancarias, por lo que el canal móvil proporciona una forma efectiva para vender productos y servicios, y permite integrar a las personas al segmento bancarizado.
El costo menor del canal móvil podría transformarlo en una importante fuente de ingresos: según el TowerGroup, el promedio de una transacción a través de la banca móvil representa tan solo el dos por ciento de la realizada en una sucursal.
La plataforma tecnológica que se utilice y los recursos disponibles serán la clave para destrabar el potencial de la banca móvil, ya sea a través del servicio de SMS que todo celular posee para atraer a los no bancarizados o aplicaciones móviles integrales y fáciles de usar para los que cuenten con un smartphone.
¿Y los pagos móviles?
Diferentes tecnologías pueden servir para satisfacer la misma necesidad, como es el caso de los pagos móviles, donde la tecnología Near Field Communications (NFC), las tarjetas con chips y las aplicaciones de red con Java compiten por la inversión. PayPal asegura que en 2016 ya no se utilizará dinero en efectivo al comprar, gracias al uso de dispositivos móviles como medio de pago y de la tecnología NFC.
Existen una serie de factores que impiden a México pasar por completo a la era digital móvil. De acuerdo con el estudio Tendencias Medios de Pago 2012, el 41 por ciento de los mexicanos comentan que los pagos móviles no les parecen seguros, mientras que el 39 por ciento afirma que prefiere otros métodos, el 26 por ciento no ve su utilidad y el 19 por ciento no sabe cómo utilizarlos.
Hoy en día existen propuestas que llevan de la mano para ingresar a los pagos móviles a través de tarjetas de prepago, PayPal, SafetyPay, Dinero Mail, Mercado Pago, así como los servicios de financieros que ya ofrecen instituciones bancarias como Dinero Móvil, Transfer y Pago Móvil.
Sin embargo, se cree que la generalización de los pagos por celular se hará a través de los pagos de ‘proximidad’ y en particular por NFC, un estándar de comunicación que permite a los dispositivos móviles comunicarse de manera segura con una terminal de pago. De acuerdo, con ABI Research habrá 1,950 millones de dispositivos con esta tecnología en 2017.
No es lo mismo pago móvil que banca móvil
Es común que se confundan los conceptos de pago y banca móvil. Aquí hay algunos tips para detectar sus diferencias:
- Los montos que se pueden operar en cada uno de estos servicios. En pago móvil son cantidades pequeñas (alrededor de mil 200 pesos) y es posible realizar con rapidez transacciones usando monederos electrónicos. Por otra parte, en la banca móvil se pueden hacer operaciones complejas y transferir montos altos de dinero. Al incrementarse la suma de las transferencias, los controles de seguridad instalados en los dispositivos móviles aumentan y se vuelven más rigurosos, sobre todo en cuestión de manejo de números de identificación personal (NIPs) y contraseñas, entre otras medidas de seguridad.
- La cantidad de cuentas asociadas al móvil. Si únicamente se tiene permitido vincular una sólo cuenta al dispositivo, es una pago móvil; si se pueden registrar más cuentas, entonces es banca móvil.
Para dónde vamos
Se espera que, dentro de tres años, uno de cada cuatro pagos se realizará utilizando el teléfono celular. En la actualidad existen diferentes formas para hacer los pagos móviles. Una de ellas es a través de la transferencia bancaria, que consiste en el traspaso de dinero entre dos usuarios de telefonía móvil.
Otra opción es el comercio electrónico (e-commerce), que consiste en la adquisición de algún bien o servicio, pagando por medio de alguna plataforma online. Aquí se encuentra la opción de las tarjetas de prepago, que apuestan a la inclusión financiera de las personas no bancarizadas.
También destaca la utilización de tecnología NFC y Código QR para escanear los datos y comprar desde el smartphone sin necesidad de hacer fila, lo que simplifica la transacción, al no tener que introducir datos de tarjetas.
Por otra parte, existen plataformas integrales de medios de pago que pueden ser utilizadas por usuarios bancarizados o no bancarizados. A través de mensajes de texto, cualquier celular se convierte en un multimonedero que puede ser utilizado para realizar pagos, enviar fondos entre celulares, retirar efectivo en la red de afiliados, consultar saldos, pagar servicios y mercancías en la red afiliada, recibir remesas provenientes del extranjero y comprar tiempo aire.
Estas plataformas trabajan con un modelo de seguridad de doble factor aplicado a todos sus servicios, en donde para realizar una operación, el usuario debe introducir una clave adicional a su NIP, que se le envía a través de un mensaje de texto al propio celular.
Todas estas plataformas ofrecen la oportunidad también a las pymes de vender sus productos a través de dispositivos móviles. Algunos establecimientos departamentales realizan programas piloto para que sus clientes puedan pagar incluso desde los pasillos de la tienda como es el caso de Scan&Go, un servicio que permite a los clientes pagar a través de sus iPhones o iPads, haciendo la experiencia de compra mucho más eficiente, por lo que en el corto plazo se lanzará una versión para Android.
A pesar de las cosas positivas que conlleva el uso de teléfonos móviles, existen temas de privacidad y seguridad que hay que cuidar a través del cifrado y la encriptación de datos. Estos dispositivos se están convirtiendo en herramientas que saben perfectamente a dónde va el usuario y en qué gasta; además están ligados a sus cuentas bancarias y será cada vez mayor la cantidad de información personal que se vincule con ellos.
